Stečaj proti zaprtju
Posameznik, obremenjen z višjo stopnjo dolga in pomanjkanjem sredstev za odplačilo dolgov, se lahko sooča s stečajem ali izvršbo. Med seboj se razlikujejo, ker se posledice za neplačnike obeh zelo razlikujejo. Vendar se veliko ljudi zlahka zamenja z obema izrazoma in jih zmotno razume, da se sklicujejo na isto stvar. Kljub temu je treba opozoriti, da lahko stečaj ali izvršba negativno vpliva na zanesljivost posojilojemalca in lahko v prihodnosti oteži izposojo sredstev pri finančnih institucijah. Naslednji članek jasno opozarja na razlike med stečajem in izvršbo, kako so medsebojno povezani in kakšne posledice lahko imajo na kreditno sposobnost posojilojemalca.
Kaj je stečaj?
Oseba ima možnost zapolniti stečaj, kadar meni, da tvega izgubo premoženja (premoženje so običajno domovi, kupljeni s hipotekarnimi posojili pri bankah). Posameznik ima možnost zapolniti stečaj 7. ali 13. poglavja. Vložitev stečaja v poglavju 13 bo posamezniku zagotovila približno 3 do 5 let za plačilo dolga in ponudila načrt odplačevanja, da bo posameznik lahko preprečil zaprtje svojega doma. Ta možnost bo posamezniku omogočila poplačilo dolgov v skladu z načrtom, dogovorjenim na sodišču, da bo lahko obdržal svoj dom, medtem ko bo dolgove odplačeval počasneje. Poglavje 7 vloge za stečaj deluje kot izjava o nezmožnosti plačila nezavarovanih dolgov dolžnika. Nezavarovani dolg je vsak dolg, ki je bil pridobljen brez kakršnega koli zavarovanja, ki se uporabi v primeru, da dolžnik ne izpolni obveznosti. Takšni dolgovi vključujejo dolg na kreditni kartici, zdravstvene račune itd. Ker pa hipotekarno posojilo ni zavarovano (kupljeno hišo je treba hraniti kot zavarovanje, da lahko banka proda in izterja svoj dolg, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti), poglavje 7, prijava stečaja ne krije posojil, danih na hipoteke.
Kaj je zaseg?
Zaseg je postopek, pri katerem je posojilojemalec hipotekarnega posojila izseljen iz svojega doma z utemeljitvijo, da dolga ne more odplačati. Razlog za izvršbo je, da posojilojemalec ne more odplačati svojih posojil, zato mora banka zaseči zavarovanje (hišo, na kateri je bila zastavljena hipoteka) in jo prodati, da povrne nastale izgube. To je bil pogost scenarij med finančno krizo, ko je eksplodiral mehurček hipotekarnih posojil. Številni, ki se soočajo z izvršbo, imajo na voljo številne možnosti, da se zaščitijo, od katerih ena napolni stečaj. Prošnja za stečaj ne pomeni, da posojilojemalcu ne bo treba plačati celotnega dolga, čeprav lahko deluje kot začasna zaščita pred izgubo vsega premoženja.
Stečaj proti zaprtju
Stečaj in izvršba gresta z roko v roki, čeprav se njihovi učinki in sodni postopki med seboj precej razlikujejo. Stečaj in izvršba sta pogoja, ki se nanašata na posameznike ali podjetja, ki se soočajo z likvidnostnimi težavami, ker ne morejo odplačati dolga. Zaseg je, ko mora posojilojemalec predati sredstvo, kupljeno prek banke, v primerih, ko ne more odplačati dolga, ki ga je pridobil za nakup tega sredstva (npr. - hiša). Po drugi strani se stečaj uporablja za ustavitev izvršbe, saj bo stečajna prijava bodisi odpravila nezavarovani dolg (poglavje 7) bodisi za konsolidacijo in prilagoditev načrta odplačevanja dolga (poglavje 13). Upoštevati pa je treba, da bosta tako kreditno poročilo posojilojemalca ostala tako bankrot kot tudi izvršba in bo vplivala na njegovo kreditno sposobnost.
Povzetek:
Kakšna je razlika med stečajem in izvršbo?
• Posameznik, obremenjen z višjimi ravnmi dolga in pomanjkanjem sredstev za odplačilo dolgov, se lahko sooča s stečajem ali izvršbo.
• Oseba lahko vloži zahtevek za stečaj v poglavju 7 ali 13, kadar meni, da ji grozi izguba premoženja. Stečaj bo posojilojemalcu omogočil, da zmanjša dolg ali da bo lažje odplačevalno shemo.
• Postopek izselitve posojilojemalca s hipotekarnim posojilom od doma je znan kot izvršba, do zasega pa pride, ker posojilojemalec ne more poplačati dolga.
• Prošnja za stečaj je običajno namenjena ustavitvi izvršbe, da se posojilojemalcu sprosti nezavarovani dolg (poglavje 7) ali da se zagotovi načrt odplačevanja dolga (poglavje 13).
