Štirinajstmesečno odplačilo posojila
Dvotedenska in mesečna odplačila posojila so na enak način, razen pogostosti razporeda odplačevanja, ki ima za posledico nižje plačilo obresti in s tem skrajšanje roka posojila. Ko si denar posodite pri banki ali kateri koli drugi finančni instituciji, je najpogostejša oblika odplačevanja v enakih mesečnih obrokih. Banke uporabljajo različne vrste obrestnih mer, odvisno od namena vašega posojila, zneska, ki si ga izposodite, roka posojila in tveganja. Recimo, če na primer izposodite stanovanjsko posojilo pri banki, bo znesek, ki ga izposodite, nekaj sto tisoč dolarjev za obdobje 15 let ali več. Potem banke uporabijo znižljivo obrestno mero za vaše zadolževanje. V primeru znižljive obrestne mere se obresti izračunajo na znesek, ki ste ga dolžni banki v času odplačila. Če torej skrajšate načrt odplačevanja, se bodo obresti, ki jih morate plačati, zmanjšale in tako lahko z enako stopnjo odplačevanja posojilo poravnate hitreje, kot je bilo načrtovano, ali na drugačen način znižate znesek obroka. Naučimo se tega podrobneje spodaj.
Mesečno odplačilo posojila
Za razlago bomo povedali, da ste pri banki najeli stanovanjsko posojilo v višini 400 tisoč dolarjev po znižljivi obrestni meri 5% na leto za obdobje 30 let. Zdaj morate po shemi mesečnega odplačevanja posojila banki vrniti enake mesečne obroke. Banke imajo grafikone ali spletna orodja za izračun mesečnih obrokov. Za posojilo za stanovanje, ki smo ga najeli v tem primeru, bodo fiksna mesečna odplačila znašala približno 2.148 USD
Z odbitnimi obrestmi se obresti za ta mesec prištejejo k neporavnanemu stanju in nato odštejejo fiksno mesečno odplačilo. Saldo se bo vzel za naslednji izračun obresti. Ko se stanje zmanjša, se zmanjšajo tudi dodane obresti in dolg se hitreje obračuna.
Obrestna mera = 5% ali 0,05 letno, tako da bo mesečna obrestna mera 0,05 / 12
Konec prvega meseca, Neporavnano stanje = (glavnica) 400.000 + (obresti) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667
Znesek do banke po prvem mesecu = 401.667 - 2.148 = 399.519
Konec drugega meseca, Neporavnano stanje = 399.519+ 399.519 (0,05 / 12) = 401.184
Znesek, ki ga dolguje banki po drugem mesecu = 401, 184 - 2.148 = 399.037
Konec tretjega meseca, Neporavnano stanje = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700
Znesek, ki ga dolguje banki po tretjem mesecu = 400.700– 2.148 = 398.552
Torej, če vidite tukaj, se obresti, ki jih morate plačati, nenehno zmanjšujejo. Od fiksnega mesečnega obroka plačate obresti za obdobje in delno poravnavo glavnice. Ker se obresti zmanjšujejo, se vaš dolg obračuna hitreje.
Štirinajstdnevno odplačilo posojila
Čas, potreben za odplačilo posojila, se bo še bolj skrajšal, če bo odplačila mogoče izvajati zelo redno, na primer štirinajstkrat ali tedensko. Štirinajstdnevno odplačilo plačuje enakovredno polovico vašega mesečnega odplačila vsakih štirinajst dni (vsaka 2 tedna).
Z odplačilom na tej frekvenci boste znatno prihranili pri obrestih. To bomo razložili na enakem zgornjem primeru.
Štirinajstdnevno odplačilo omenjenega posojila bo približno 1.074 USD
Obrestna mera = 5% ali 0,05 letno, dvotedenska obrestna mera bo 0,05 / 26 (52 tednov v letu, torej 26 štirinajst dni)
Ob koncu štirinajstih dni, Neporavnano stanje = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400.769
Znesek, dolžan banki po štirinajstih dneh = 400.769– 1.074 = 399.695
Konec prvega meseca (2. štirinajst dni), Neporavnano stanje = 399.695 + 399.695 (0,05 / 26) = 400.463
Znesek do banke po prvem mesecu = 400.464 - 1.074 = 399.390
Ob koncu tretjega meseca se bo glavnica, ki jo dolgujete banki, znižala na 398162 USD.
Pri mesečnih odplačilih znaša dolg po treh mesecih 399.552 USD. Čeprav sprva ne vidite velike razlike med štirinajstdnevnim in mesečnim odplačilom, s časom boste videli, da se bodo obresti, ki jih morate plačati, hitro zmanjšale, vaš mesečni obrok pa bo uporabljen za poravnavo povečanega dela glavnice. Tako se bo vaš dolg zmanjšal hitreje kot pri mesečnem odplačilu. To bo dejansko znatno zmanjšalo rok posojila. V primeru, ki smo ga vzeli, se vam bo rok posojila skrajšal za 4 leta in devet mesecev.
Razlika med štirinajstdnevnim in mesečnim odplačevanjem posojila
Odplačila posojila se običajno izračunajo mesečno. Imate pa možnost odplačevanja tedensko, štirinajstmesečno ali mesečno. Plačevanje na dva tedna pomeni preprosto plačilo protivrednosti polovice mesečnega odplačila na dva tedna.
Če odplačujete štirinajst dni, lahko izplačate protivrednost enega dodatnega mesečnega odplačila na leto.
Za nadaljnjo razlago bi pri mesečnih odplačilih po enem letu plačali 2.148 USD x 12 = 25.776 USD. Pri štirinajstdnevnih odplačilih boste plačali 1074 USD x 26 = 27.924 USD.
To je enakovredno enemu mesečnemu obroku. Ta znesek bo poravnal vašo glavnico. Z znižanjem glavnice, na katero se bodo izračunale prihodnje obresti, prihranite pri plačilu obresti. Ker se obresti zdaj znižujejo, bo večji del vašega mesečnega odplačila odštel v breme glavnice. Učinek je, da lahko posojilo poravnate prej, kot je bilo pričakovano.
V primeru, ki je prikazan tukaj, je pri mesečnem odplačevanju posojila rok posojila 30 let, če pa se odločite za dvotedenska odplačila, se bo rok posojila skrajšal na 25 let in 3 mesece.
2. Pri štirinajstdnevnem odplačilu bodo plačane obresti manjše od zneska mesečnega odplačila.
3. Čas, potreben za odplačilo posojila s štirinajstdnevnimi odplačili, bo krajši od običajnega obdobja posojila pri mesečnih odplačilih.
